Todellinen vuosikorko

Hae lainaa edullisella vuosikorolla. Näet lainan todellisen vuosikoron aina kilpailutuspalvelussamme. Täyttämällä hakemuksen kilpailutat lainasi 25 pankilla ja rahoituslaitoksella. Todellinen vuosikorko alkaen 10%. Täytä hakemus ja hae lainaa ilman sitoumuksia.

Esimerkkilaskelma: Todellinen vuosikorko on 10,91 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, esimerkkikorko 10,4 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 866,64 €, eli 214,4 €/kk. Laina-aika 1-15 vuotta, todellinen vuosikorko 4,5%-50,5%

Lainahakemus

Täytä vain yksi hakemus

Sinun tarvitsee täyttää ainoastaan yksi hakemus, jonka avulla saat useita lainatarjouksia. Näet sen jälkeen todella helposti, mistä saisit edullisinta lainaa.

Lainaa nopeasti tilille

Rahat tilille alle tunnissa

Kun olet saanut lainatarjouksesi valitse sinun tarpeisiisi parhaiten sopiva laina. Rahat voit nostaa tilille heti kun olet hyväksynyt haluamasi tarjouksen.

Salattu yhteys

Kotimainen ja turvallinen

Lainaneuvos on kotimainen palvelu, joka auttaa sinua saamaan lainan. Kaikki liikenne tapahtuu turvallisesti SSL-yhteyden kautta, joten voit huoletta hakea parhaan lainatarjouksen sinulle.

;

Todellinen vuosikorko lainojen vertailussa

Todellinen vuosikorko ottaa huomioon lainan kaikki kustannukset ja lainakoron. Todellisen vuosikoron tarkoituksena on yhdenmukaistaa kaikki vakuudettomat luotot ja pikavipit vertailukelpoisiksi. Todellinen vuosikorko ei ole sama asia kuin lainakorko. Yksinkertaistaen:

  • Lainakorko tarkoittaa yleensä lainan nimellistä vuosikorkoa. Sitä korkoa, joka juoksee pääomalle lainannostaminen jälkeen.
  • Lainalla on myös avauspalkkio ja mahdolliset kuukausittaiset tilinhoito- tai laskutuspalkkiot.
  • Todellinen vuosikorko laskee lainan kaikki kulut yhteen ja yrittää löytää vuosikoron, jolla takaisinmaksu kaikkien kulujen jälkeen olisi sama.
  • Todellinen vuosikorko on kääntäen verrainnollinen lainanpääoman määrään. Mitä pienempi laina, sitä korkeampi todellinen vuosikorko. Esimerkiksi tapauksessa, jossa 500 euron lainaan sovelletaan samaa 5€:n tilinhoitomaksua kuin 7000 euron lainaan, on pienemmän lainan todellinen vuosikorko merkittävästi isomp vaikka lainakorko olisi sama.

Todellisen vuosikoron laskentakaava

Todellisen vuosikoron laskeminen ja siinä käytettävä laskentakaava on tavalliselle kuluttajalle täysin järjetön yhtälö. Oikeusministeriön asetus kuluttajaluottojen todellisen vuosikoron laskemista ei avaudu ilman erillisiä matematiikan opintoja.

todellisen vuosikoron laskentakaava

  • X on todellinen vuosikorko,
  • m on viimeisen nostoerän järjestysnumero,
  • k on nostoerän numero, joten 1 ≤ k ≤ m,
  • Ck on nostoerän k määrä,
  • tk on vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t 1 = 0,
  • m’ on viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero,
  • l on takaisinmaksun tai maksun numero,
  • D1 on takaisinmaksun tai maksun määrä,
  • s1 on vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika.

Yksinkertaistaen kaavasta voidaan todeta, että se pyrkii löytämään koron, joka toteuttaisi lainan takaisimaksusuunnitelman. Ajattele tilannetta, että et tiedä valitsemasi lainan korkoa tai kuluja, tiedät pelkät takaisinmaksuerät. Laittamalla takaisinmaksuerät peräkkäin aikajanalla, voit yrittää löytää koron jolla sama takaisinmaksusuunnitelma olisi totta.

Todellisen vuosikoron ongelmat lainojen vertailussa

Todelliseen vuosikorkoon liittyy muutamia ongelmia. Tavallisen kuluttajan mielessä raa’at eurot merkitsevät usein enemmän kuin rahan aika-arvo.

  1. Laskentakaava lähtee olettamasta, että lainan on käytössä vähintään vuoden. Sitä lyhyempiin luottoihin kaava pyrkii lisäämään vastaavan määrän nostoja ja takaisinmaksueriä. Kuuden kuukauden laina oletetaan nostettavaksi ja maksettavaksi kahteen kertaan. Konstruktio on luonnoton.
  2. Täysin samalla kulurakenteella ja pääomalla myönnetty laina on aina halvempi, mikäli laina-aika on pidempi. Lainan kiinteät kustannukset jakautuvat pidemmälle ajanjaksolle, joka alentaa laskentakaavan tuottamaa korkoprosenttia. Todellisen vuosikoron laskentakaava suosittelee asiakkaalle aina pidempää laina-aikaa.
  3. Laskentaava ei näin anna painoarvoa kustannuksille yhteensä, vaan arvio jää kuluttajalle

Todellisen vuosikoron ilmoittaminen vaihtelee

Kaikki lainayhtiöt eivät ilmoita todellista vuosikorkoa joko ollenkaan tai ne eivät laske sitä samalla tavalla. Varsinkin luottorajallisten joustoluottojen kohdalla edellämainittu säädös on ollut hankalasti tulkittavissa. Osa lainayhtiöistä on myös tahallisesti tai tahattomasti tulkinnut asetuksen lisäsäädöksiä vasten lainsäätäjän alkuperäistä tarkoitusta. Tyypillinen esimkerkki tästä on nostopalkkioiden laskeminen riippuen siitä, lasketaanko ensimmäisen noston kulut mukaan kaavaan. Vaikka kuluja ei perittäisi, tulee ne laskea mukaan. Tavallisen kuluttajan kannalta tämä ei tietenkään ole edes järkevää, ilmainen laina on ilmainen laina. Jos nostat 500 euroa ja maksat takaisin 500 euroa, ei minkään kaavan tulisi ilmoittaa lainalle korkoa. Laki kuitenkin pakottaa tämän tekemään. Lainaneuvoksen kilpailutuspalvelussa on vain toimijoita, jotka ilmoittavat todellisen vuosikoron hyväksytyllä ja standardilla tavalla. Lainojen kilpailutus ja vertailu on turvallista ja läpinäkyvää!

Kuka voi hakea lainaa?

Lainaa voit hakea jos täytät seuraavat ehdot:

Ikä

Olet vähintään 20-vuotias

Tulot

Sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot

Maksuhistoria

Sinulla ei ole julkisia luottohäiriömerkintöjä

Vakuudet

Hakemusta varten et tarvitse vakuuksia

Lainamäärä

Voit hakea lainaa 2.000€ ja 50.000€ väliltä

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on Lainaneuvos ja miten hyödyn palvelusta?

Lainaneuvos on kotimainen palvelu, jonka kautta voit kätevästi etsiä sinulle sopivan lainatarjouksen.

Lainaneuvoksen kautta kilpailutat lainahakemuksesi usealla pankilla ja rahoitusyhtiöllä, joten löydät parhaan lainan juuri sinulle.

Kuinka suurta lainasummaa voin hakea?

Palvelumme kautta voit hakea lainaa 2.000 eurosta aina 50.000 euroon asti.

Rahoitusyhtiöt ja pankit arvioivat lainahakemuksesi perusteella, kuinka paljon sinulle voidaan tarjota lainaa.

Millä korolla voin saada lainaa?

Lainan korko on yksilöllinen. Saat selville sinulle tarjottavan korkotason täyttämällä lainahakemuksen loppuun asti.

Lainahakemus ei sido sinua mihinkään, mutta näet helposti millä ehdoilla voit saada lainaa.

Kuinka nopeasti saan lainan tililleni?

Lainan saat tilillesi joko saman päivän aikana tai muutamassa arkipäivässä. Tämä riippuu siitä, minkä lainatarjouksen valitset.

Minulla on jo yksi tai useampi laina, voinko saada silti lainatarjouksia?

Kyllä. Palvelumme kautta voit tarkistaa saisitko pienempää korkoa lainallesi.

Voit myös yhdistää useamman pikavipin tai luottokorttilainan, jolloin maksat vain yhtä lainaa kuukaudessa ja säästät kuukausittaisissa kuluissasi.

Kannattaako lainahakemukseen ottaa mukaan yhteishakija?

Kun haet lainaa yhteishakijan kanssa, parantaa se mahdollisuuksiasi saada lainaa, sekä saamaan paremmat ehdot lainallesi.

Lainahakemuksessa löytyy oma osio yhteishakijan tietoja varten. Usein yhteishakijana on perheenjäsen tai muu lähisukulainen.

Voinko hakea lainaa ilman vakuuksia tai takaajia?

Lainahakemusta varten et tarvitse takaajia tai vakuuksia. Tämä tarkoittaa, että et tarvitse muita lainan takaajaksi, eikä sinulla tarvitse olla omaisuutta vakuudeksi.

Voinko maksaa lainan takaisin nopeammalla aikataululla?

Laina on aina mahdollista maksaa pois kokonaan tai lyhentää sitä alkuperäistä aikataulua nopeammin. Ottamalla yhteyttä lainanantajaan saat tietää enemmän vaihtoehdoistasi.

Voinko täyttää hakemuksen, jos minulla on luottohäiriömerkintä?

Et valitettavasti voi saada lainatarjouksia, jos sinulla on luottohäiriömerkintä.