Todellinen vuosikorko lainojen vertailussa

Todellinen vuosikorko ottaa huomioon lainan kaikki kustannukset ja lainakoron. Todellisen vuosikoron tarkoituksena on yhdenmukaistaa kaikki vakuudettomat luotot ja pikavipit vertailukelpoisiksi. Todellinen vuosikorko ei ole sama asia kuin lainakorko. Yksinkertaistaen:

• Lainakorko tarkoittaa yleensä lainan nimellistä vuosikorkoa. Sitä korkoa, joka juoksee pääomalle lainannostaminen jälkeen.
• Lainalla on myös avauspalkkio ja mahdolliset kuukausittaiset tilinhoito- tai laskutuspalkkiot.
• Todellinen vuosikorko laskee lainan kaikki kulut yhteen ja yrittää löytää vuosikoron, jolla takaisinmaksu kaikkien kulujen jälkeen olisi sama.
• Todellinen vuosikorko on kääntäen verrainnollinen lainanpääoman määrään. Mitä pienempi laina, sitä korkeampi todellinen vuosikorko. Esimerkiksi tapauksessa, jossa 500 euron lainaan sovelletaan samaa 5€:n tilinhoitomaksua kuin 7000 euron lainaan, on pienemmän lainan todellinen vuosikorko merkittävästi isomp vaikka lainakorko olisi sama.

Todellisen vuosikoron laskentakaava

Todellisen vuosikoron laskeminen ja siinä käytettävä laskentakaava on tavalliselle kuluttajalle täysin järjetön yhtälö. Oikeusministeriön asetus kuluttajaluottojen todellisen vuosikoron laskemista ei avaudu ilman erillisiä matematiikan opintoja.

• X on todellinen vuosikorko,
• m on viimeisen nostoerän järjestysnumero,
• k on nostoerän numero, joten 1 ≤ k ≤ m,
• Ck on nostoerän k määrä,
• tk on vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t 1 = 0,
• m’ on viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero,
• l on takaisinmaksun tai maksun numero,
• D1 on takaisinmaksun tai maksun määrä,
• s1 on vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika.

Yksinkertaistaen kaavasta voidaan todeta, että se pyrkii löytämään koron, joka toteuttaisi lainan takaisimaksusuunnitelman. Ajattele tilannetta, että et tiedä valitsemasi lainan korkoa tai kuluja, tiedät pelkät takaisinmaksuerät. Laittamalla takaisinmaksuerät peräkkäin aikajanalla, voit yrittää löytää koron jolla sama takaisinmaksusuunnitelma olisi totta.

Todellisen vuosikoron ongelmat lainojen vertailussa

Todelliseen vuosikorkoon liittyy muutamia ongelmia. Tavallisen kuluttajan mielessä raa’at eurot merkitsevät usein enemmän kuin rahan aika-arvo.

1. Laskentakaava lähtee olettamasta, että lainan on käytössä vähintään vuoden. Sitä lyhyempiin luottoihin kaava pyrkii lisäämään vastaavan määrän nostoja ja takaisinmaksueriä. Kuuden kuukauden laina oletetaan nostettavaksi ja maksettavaksi kahteen kertaan. Konstruktio on luonnoton.
2. Täysin samalla kulurakenteella ja pääomalla myönnetty laina on aina halvempi, mikäli laina-aika on pidempi. Lainan kiinteät kustannukset jakautuvat pidemmälle ajanjaksolle, joka alentaa laskentakaavan tuottamaa korkoprosenttia. Todellisen vuosikoron laskentakaava suosittelee asiakkaalle aina pidempää laina-aikaa.
3. Laskentaava ei näin anna painoarvoa kustannuksille yhteensä, vaan arvio jää kuluttajalle

Todellisen vuosikoron ilmoittaminen vaihtelee

Kaikki lainayhtiöt eivät ilmoita todellista vuosikorkoa joko ollenkaan tai ne eivät laske sitä samalla tavalla. Varsinkin luottorajallisten joustoluottojen kohdalla edellämainittu säädös on ollut hankalasti tulkittavissa. Osa lainayhtiöistä on myös tahallisesti tai tahattomasti tulkinnut asetuksen lisäsäädöksiä vasten lainsäätäjän alkuperäistä tarkoitusta. Tyypillinen esimkerkki tästä on nostopalkkioiden laskeminen riippuen siitä, lasketaanko ensimmäisen noston kulut mukaan kaavaan. Vaikka kuluja ei perittäisi, tulee ne laskea mukaan. Tavallisen kuluttajan kannalta tämä ei tietenkään ole edes järkevää, ilmainen laina on ilmainen laina. Jos nostat 500 euroa ja maksat takaisin 500 euroa, ei minkään kaavan tulisi ilmoittaa lainalle korkoa. Laki kuitenkin pakottaa tämän tekemään. Lainaneuvoksen kilpailutuspalvelussa on vain toimijoita, jotka ilmoittavat todellisen vuosikoron hyväksytyllä ja standardilla tavalla. Lainojen kilpailutus ja vertailu on turvallista ja läpinäkyvää!